LIC Premium Calculator
What is LIC Premium & Maturity Calculator?
▾
Life Insurance Corporation of India (LIC) je největší indická životní pojišťovna vlastněná indickou vládou, která nabízí širokou škálu produktů životního pojištění více než 29 milionům pojistníků. Plány LIC zahrnují termínované pojištění (čistá ochrana), nadační plány (spoření + pojištění), plány vrácení peněz (periodické výplaty), celoživotní plány, ULIP (propojené s trhem) a penzijní plány. Mezi nejoblíbenější tradiční plány patří Jeevan Anand (dotace s celoživotním krytím), Jeevan Labh (omezená prémiová dotace), Tech Term (online termínovaný plán) a Jeevan Umang (celý život s ročními výhodami pro přežití). U tradičních dotačních plánů a plánů vrácení peněz je pojistné určeno kombinací faktorů: pojistná částka, věk při vstupu, termín platby pojistného a typ plánu. LIC deklaruje návratné bonusy (přidávané ročně jako procento z pojistné částky), závěrečný dodatečný bonus (FAB, deklarovaný pro starší platné pojistky 15+ let) a pro některé plány věrnostní příplatky. Celková výhoda při splatnosti = zajištěná částka + akumulované bonusy + FAB. Dávka v případě úmrtí je obecně vyšší z pojistné částky nebo 10násobku ročního pojistného. Pojistné lze platit ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně (měsíčně má navýšení o 3 %). Zaplacené prémie LIC mají nárok na odpočet podle oddílu 80C až do výše 1,5 lakh. Dávky v případě úmrtí jsou osvobozeny od daně podle § 10 odst. 10D. Dávky při splatnosti jsou osvobozeny od daně podle 10(10D) pouze v případě, že pojistné nepřesáhne 10 % pojistné částky (u pojistek uzavřených po 1. dubnu 2012); jinak je splatnost zdanitelná.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Vzorec
▾
Zvýhodnění při splatnosti = zajištěná částka + (jednoduchý bonus za vrácení × SA / 1 000 × doba platnosti pojištění) + konečný dodatečný bonus; Prémie = tabulková prémiová sazba za 1 000 ₹ SA × SA/1 000 × modální faktor; Odbytná hodnota = splacená hodnota × Odbytný hodnotový faktorVariable Legend
▾
| Symbol | Jméno | Jednotka | Popis |
|---|---|---|---|
| SA | Suma zajištěna | ₹ | Garantovaná základní částka splatná při úmrtí nebo splatnosti, před bonusy. |
| SRB | Jednoduchý návratový bonus | ₹/₹1,000 SA/year | Roční bonus deklarovaný LIC za 1 000 ₹ SA – přibližně 35–55 ₹ u tradičních dotačních plánů. |
| FAB | Závěrečný dodatečný bonus | ₹/₹1,000 SA | Jednorázový bonus deklarovaný pro pojistky platné 15+ let při splatnosti nebo úmrtí; se liší podle plánu a termínu. |
| P | Roční prémie | ₹/year | Pojistné placené LIC ročně (nebo převedené na jiné režimy); musí být ≤ 10 % SA pro nezdanitelnou splatnost. |
How to LIC Premium & Maturity Calculator
▾
- 1Vyberte si typ plánu LIC na základě finančních cílů: termínovaný plán čisté ochrany (nízké pojistné, vysoké krytí), dotace na spoření + ochrana, vrácení peněz za pravidelnou likviditu, doživotní krytí se splatností.
- 2Určete potřebnou pojistnou částku (SA) — pro termínované pojištění dodržujte pravidlo „20× roční příjem“; pro dotaci určuje SA spořicí složku; minimální SA se liší podle plánu (obvykle ₹ 2-5 lakh u tradičních plánů).
- 3Vypočítejte pojistné: LIC používá tabulkové sazby pojistného (za 1 000 ₹ z pojistné částky) na základě věku, plánu a období; použijte oficiální prémiovou kalkulačku LIC na licindia.in nebo se zeptejte autorizovaného zástupce LIC.
- 4Vyberte si režim platby pojistného: roční (nejlevnější), pololetní (2,5% zatížení), čtvrtletní (3% zatížení), měsíční přes NACH (3% zatížení); některé plány jako Jeevan Labh nabízejí omezené platební podmínky pojistného (platba 10 let, krytí 25 let).
- 5Platit pojistné pravidelně – uplynutím 3 let propadá celé pojistné; po 3 letech získá pojistka „splacenou hodnotu“ a „odkupní hodnotu“, pokud je pojistné přerušeno.
- 6Sledování bonusů: LIC každoročně vyhlašuje Simple Reversionary Bonus (SRB) – v současnosti 35-55 ₹ za 1 000 ₹ SA u oblíbených plánů; FAB je deklarován pro pojistky běžící 15+ let; oba se přidávají k částce splatnosti.
- 7Při splatnosti: získejte zajištěnou částku + akumulované bonusy + FAB bez daně (pokud pojistné ≤ 10 % SA); u žalob za úmrtí kandidát obdrží vyšší SA nebo 10× roční prémii plus akumulované bonusy – zcela bez daně.
Worked Examples
▾
Jeevan Anand pokračuje v celoživotním krytí u SA po zralosti – jedinečná vlastnost; není vhodný jako čistá investice
Jeevan Anand je účastnický nadační plán. Při přežití do dospělosti získáte SA + bonusy; vaše celoživotní krytí pro plnou SA pokračuje bez další prémie. Po smrti po splatnosti obdrží kandidáti znovu plnou SA. Plán má nízkou efektivní návratnost (5–6 % IRR) ve srovnání s ELSS nebo PPF.
Plaťte 16 let, získejte krytí na 25 let — lepší prémiová efektivita; IRR přibližně 5,5-6,5 %
Jeevan Labh je limitovaná prémiová nadace. Pojistné se platí kratší dobu (16 let), ale krytí a zvýhodnění při splatnosti pokračuje po celých 25 let. Kumulované bonusy za 25 let výrazně zvyšují výši splatnosti.
Tech Term je online termínový plán LIC – výrazně levnější než offline/agentské termínované plány
LIC Tech Term (plán 854) je čistě ochranný plán – žádná výhoda při splatnosti, pokud pojistník přežije. Prémie je mnohem nižší než u tradičních plánů, protože zde není žádná spořící složka. Životnost krytu ₹ 1 crore za 12-15 000 ₹/rok představuje vynikající hodnotu pro ochranu.
Vzdání se tradičních plánů LIC uprostřed způsobí značné ztráty; držet do splatnosti pro nejlepší výnosy
Odbytná hodnota je obvykle mnohem nižší než celkové zaplacené pojistné, zejména v prvních letech. Garantovaná odkupná hodnota (po 3 letech) = 30 % zaplaceného pojistného (kromě pojistného za první rok a připojištění). Zvláštní odbytná hodnota může být vyšší na základě nahromaděných bonusů, ale stále nepříznivá.
Real-World Applications
▾
Výpočet efektivního IRR stávajících dotačních politik LIC za účelem rozhodnutí, zda držet do splatnosti, splatit, nebo se vzdát a reinvestovat.
Porovnání daňové účinnosti tradičních plánů LIC vs ELSS vs PPF pro použití podle § 80C.
Odhad přínosu stávajících politik LIC pro důchodové korpusové plánování spolu s EPF, PPF a NPS.
Posouzení pojistného krytí na období — výpočet potřebného adekvátního životního krytí (obvykle 10–20× roční příjem) a porovnání nákladů LIC Tech Term vs. náklady soukromého pojistitele.
Odhad odkupní hodnoty pro finanční nouzové plánování – znalost přibližné odkupní hodnoty pomáhá rozhodnout, zda je během finanční tísně lepší volbou pojistná půjčka nebo odkup.
Special Cases
▾
Oddíl 10(10D) LIC – Zásady vysokého pojistného
Pokud roční pojistné přesáhne 10 % pojistné částky (u pojistek uzavřených po 1. dubnu 2012) nebo 20 % SA (u pojistek pro osoby se zdravotním postižením/závažná onemocnění), dávka při splatnosti se stává zdanitelnou. LIC odečte TDS ve výši 5 %, pokud částka splatnosti přesáhne ₹ 1 lakh. Pojistník musí do své ITR zahrnout čistou částku splatnosti. Dávky pro případ smrti z termínovaného pojištění zůstávají vždy osvobozeny od daně bez ohledu na výši pojistného.
Splacená hodnota vs odkupní hodnota
Pokud je pojistné zastaveno po 3 a více letech, ale pojistka se nevzdá, stává se „splacenou pojistkou“. Pojistná částka je úměrně snížena (Zaplacená SA = Původní SA × zaplacené pojistné / splatné pojistné). Bonusy získané do tohoto data zůstávají. Zásady zůstávají v platnosti při sníženém vyplaceném SA až do splatnosti nebo smrti. Odbytná hodnota je to, co získáte, pokud zásadu úplně zavřete – obvykle nižší než splacená hodnota.
Jezdci LIC
LIC nabízí volitelné připojištění (doplňky) k základním pojistkám: Accident Benefit Rider (dodatečné SA v případě úmrtí v důsledku nehody), Premium Waiver Benefit (prémiové prominutí, pokud se pojistník stane trvale invalidním), Critical Illness Rider, New Term Assurance Rider (dodatečné čistě termínované krytí). Prémie pro jezdce jsou oddělené a také mají nárok na odpočet podle oddílu 80C. Výběr jezdců dodává základnímu plánu flexibilitu bez nákupu samostatných pojistek.
LIC Agent vs online (Tech Term, Bima Digital)
Offline plány LIC zakoupené prostřednictvím agentů zahrnují provizi agenta v prémiovém zatížení (2–5 % z prémie za první rok + 2–5 % obnovení). Online plány jako Tech Term a možnosti online dotace (webové stránky LIC) mají nižší prémie, protože neexistuje žádná provize pro agenta. U čistě termínovaného pojištění může být online prémie Tech Term o 20–30 % nižší než ekvivalentní termínovaný plán prodaný agentem. Kde je to možné, kupujte si plány LIC přímo online.
Hlavní plány LIC — Porovnání funkcí (FY 2024-25)
▾
| Plán | Typ | Prémiové období | Zralost Benefit | Přínos smrti | Přibližně IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| Jeevan Anand (915) | Nadace + celý život | Celý termín | SA + bonus | SA + Bonus (celý život pokračuje) | 5–6 % |
| Jeevan Labh (836) | Limitovaná prémiová nadace | Kratší než termín | SA + bonus | SA + bonus | 5,5–6,5 % |
| Tech Term (854) | Online termínované pojištění | Celý termín | Žádný (termínový plán) | 50 ₹ až 3 kr | NA (pouze ochrana) |
| Jeevan Umang (945) | Celý život + roční dávka přežití | Do věku 100 let | Přežití + SA při smrti nebo 100 | Vyšší SA nebo 10× prémie | 4–5 % |
| Nová nadace (914) | Základní nadace | Celý termín | SA + bonus | SA + bonus | 4,5–5,5 % |
| Bima Jyoti (860) | Nadační fond zaručený dodatek | Celý termín | SA + Garantované doplňky | Vyšší SA nebo 105% pojistné + příplatky | 5–6 % |
Frequently Asked Questions
▾
Jaký je rozdíl mezi LIC Jeevan Anand a Jeevan Labh?
Jeevan Anand (Plan 915) je pravidelný prémiový dotační plán, kde platíte pojistné po celou dobu pojistky a získáváte SA + bonusy při splatnosti; jedinečně, celoživotní krytí plné SA pokračuje i po splatnosti bez další prémie. Jeevan Labh (Plan 836) je omezený prémiový dotační plán – platíte kratší dobu (např. 16 let), ale krytí a benefity při splatnosti pokračují po delší dobu (např. 25 let). Jeevan Labh je obecně preferován pro svou prvotřídní účinnost.
Jaké jsou reverzní bonusové sazby LIC?
LIC deklaruje Simple Reversionary Bonus (SRB) ročně – je to procento ze zajištěné částky za ₹ 1 000 SA. Nedávné sazby SRB: pro dotační plány (Jeevan Anand, Jeevan Labh) – přibližně 35–55 ₹ za 1 000 ₹ SA za rok. Final Additional Bonus (FAB) je deklarován pro pojistky běžící na 15+ let a výrazně zvyšuje výplatu splatnosti – přibližně 200–700 ₹ za 1 000 ₹ SA v závislosti na typu pojistky a době trvání. Bonusové sazby jsou vyhlašovány každoročně a nejsou zaručeny.
Je splatná částka LIC zdanitelná?
Podle § 10(10D): Splatnost LIC je osvobozena od daně, pokud roční pojistné nepřesáhne 10 % pojistné částky (u pojistek uzavřených po 1. dubnu 2012). U pojistek, kde roční pojistné přesahuje 10 % SA, je zdanitelná částka splatnosti (TDS odečtená LIC ve výši 5 %, pokud celková částka přesáhne ₹1 lakh). Dávka při úmrtí je vždy osvobozena od daně bez ohledu na poměr pojistného k SA. Toto 10% pravidlo účinně omezuje daňové výhody 80C pouze na plány, kde SA je alespoň 10× roční pojistné.
Jaká je doba odkladu pro platbu pojistného LIC?
LIC umožňuje dodatečné období 30 dnů pro roční, pololetní a čtvrtletní režimy plateb pojistného; 15 dní pro měsíční režim. Není-li pojistné zaplaceno ve lhůtě odkladu, pojistka zaniká. Uzavřenou pojistku lze oživit do 5 let od neplatnosti zaplacením veškerého dlužného pojistného s úrokem (obvykle 9-10 % ročně). Pojistná pojistka, která zanikla před zaplacením 3 úplných ročních pojistných, nemají žádnou odkupnou hodnotu.
Jak se liší prémie LIC od ELSS pro oddíl 80C?
Jak prémie LIC, tak investice ELSS mají nárok na odpočet podle oddílu 80C až do výše 1,5 lakh. Klíčové rozdíly: Prémie LIC poskytuje doživotní krytí (kritické pro závislé osoby); ELSS poskytuje pouze investice bez pojištění. Návratnost: ELSS nabízí historicky vyšší výnosy (12–15 % CAGR) oproti tradičním plánům LIC (5–6 % IRR). Likvidita: ELSS má 3letý lock-in; Tradiční plány LIC mají víceleté podmínky se značnými sankcemi za kapitulaci. Pro čisté daňové úspory + investice je ELSS lepší; pro daňovou úsporu + ochranu je termínované pojištění + ELSS/PPF obecně lepší než tradiční dotace LIC.
Co je úvěrová facilita LIC?
Jakmile tradiční pojistka LIC nashromáždí odkupnou hodnotu (po 3 letech od placení pojistného), může si pojistník proti pojistce vzít půjčku. Výše úvěru je až 90 % odkupní hodnoty. Úroková sazba u pojistných úvěrů je obvykle 9–11 % ročně. Pokud úvěr není splacen, odečte se nesplacená půjčka + úroky z pohledávky (úmrtné nebo splatná hodnota). Pojistné úvěry jsou dobrou nouzovou možností likvidity spíše než vzdát se politiky.
Jaký je rozdíl mezi pojistnou částkou a dávkou pro případ smrti v plánech LIC?
Sum Assured (SA) je nominální hodnota pojistky – garantovaná částka, kterou pojistník nebo zmocněnec obdrží. Dávka při úmrtí je celková částka splatná jmenovanému v případě úmrtí – zahrnuje SA plus všechny nashromážděné bonusy. U některých plánů je dávka při úmrtí vyšší z SA nebo 10násobek ročního pojistného, podle toho, která hodnota je vyšší. Účinně, v tradičních plánech, požitek z úmrtí během trvání pojistky zahrnuje SA + bonusy narostlé do data úmrtí.
Mám se vzdát své staré politiky LIC a investovat do podílových fondů?
To je častá otázka. Ve většině případů: pokud tradiční politika LIC běží méně než 5-7 let, znamená odevzdání značnou ztrátu pojistného. Pokud tato pojistka funguje více než 10 let se značnými bonusy, může se vyplatit držet do splatnosti, protože výnosy se postupem času zlepšují. U starších pojistek (období před rokem 2012) s lepšími sazbami bonusů má držení často smysl. Správný přístup je koupit si adekvátní termínované pojištění samostatně (pokud tak neučiníte), zastavit nové dotační investice LIC a investovat budoucí úspory do ELSS/PPF/NPS pro lepší výnosy.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Nákup vysoce prémiových tradičních dotačních plánů LIC jako primární daňově úsporná investice — dotační plány LIC poskytují 5–6 % IRR po zdanění; Kombinace ELSS + termínované pojištění přináší mnohem lepší výnosy při stejném rozpočtu pojistného.
- !Nepřečtení poměru pojistného k SA před nákupem – pokud roční pojistné > 10 % z pojistné částky, výnosy při splatnosti jsou zdanitelné, což maří daňovou účinnost plánu.
- !Předčasné vzdání se pojistky LIC (do 5–7 let) – odkupná hodnota je výrazně nižší než pojistné placené v prvních letech; IRR se podstatně zlepší, pokud je držena do splatnosti; kapitulace je málokdy finančně prospěšná.
- !Záměna částky splatnosti LIC s čistým ziskem — částka splatnosti zahrnuje vaše vlastní prémie + bonusy; pouze bonusy jsou skutečným ziskem; výnosy nejsou tak vysoké, jak se zdají ve srovnání s celkovým zaplaceným pojistným.
- !Nejmenování oprávněného v politikách LIC – bez nominace je proces nároku na smrt pro zákonné dědice podstatně složitější; Zásady LIC vyžadují povinnou nominaci při vydání.
- !Přehlížení termínovaného pojištění ve prospěch pouze dotačních plánů – termínový plán ₹ 1 milion za 10 000–15 000 ₹/rok poskytuje 5–10× vyšší životní krytí než dotační plán LIC při stejné výši pojistného.
Pro Tip
Nejlepší využití LIC pro většinu investorů je: koupit si adekvátní online termínový plán (LIC Tech Term nebo termínový plán soukromého pojistitele) pro ochranu života za nejnižší cenu a investovat úspory (co byste zaplatili za dotační plán mínus prémie za termínovaný plán) do ELSS nebo PPF pro benefit podle oddílu 80C a vyšší výnosy. Tato strategie „koupit termín + investovat zbytek“ trvale překonává tradiční dotační plány v horizontu 15–20 let.
Did you know?
LIC of India byla založena v roce 1956 vládou, která znárodnila 154 soukromých pojišťoven. Spravuje aktiva přesahující 45 milionů ₹ (545 miliard USD) – což z ní dělá nejen největší indickou pojišťovnu, ale také jednu z 10 největších světových pojišťoven podle aktiv. IPO společnosti LIC v květnu 2022 bylo vůbec největší v Indii s 20 557 miliony ₹. Navzdory více než 60 letům fungování LIC stále ovládá přibližně 61 % indického trhu životního pojištění podle počtu pojistných smluv.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Číst více →Ratings & comments
Získejte týdenní matematické tipy
Připojte se k 12 000+ odběratelům, kteří každý týden dostávají tipy na kalkulačku.